Mucho se habla de la subida de la edad de jubilación a los 67 años, pero nadie ha dicho nada sobre la rebaja que las pensiones han tenido desde el 01 de Enero del 2010.
Esto ha pasado desapercibido, y es que se ha dado una nueva redacción a los artículos 140, 162 y 179 bis de la Ley General de la Seguridad Social en relación a la base reguladora de las pensiones de Incapacidad Permanente por contingencias comunes, jubilación y viudedad. Según nos cuenta la Administración con la finalidad contribuir a la simplificación administrativa.
Dicha simplificación consiste en que el Instituto Nacional de la Seguridad Social ya no necesita que los interesados aporten el certificado de la empresa puesto que obra en su poder todas las bases de cotización necesarias para calcular la base reguladora de la pensión.
La realidad es que hasta el 31 de Diciembre del 2009 para calcular la base reguladora de las pensiones el primer mes de base de cotización que se utilizaba era el inmediatamente anterior a la fecha del hecho causante y desde el 01 de Enero del 2010 el primer mes de base de cotización que se utiliza es dos meses antes de la fecha del hecho causante.
Esto supone que de los 15 años de bases de cotización que se utilizan, entrará a formar parte una base de cotización bastante antigua y por tanto que la suma total de las bases de cotización de todas las pensiones desde principios de este año, es inferior que si esa misma pensión se hubiera calculado en el 2009.
Un ejemplo:
Fulanito se jubila el 31 de Enero del 2010, las bases de cotización que se utilizan para calcular son pensión son las comprendidas entre Diciembre de 1994 y Noviembre del 2009 (15 años). Con la legislación anterior se hubieran utilizado las bases de cotización desde Enero de 1995 hasta Diciembre del 2009. Lo lógico y normal es que la base de cotización de Diciembre de 1994, que ahora se utiliza, sea bastante inferior a la de Diciembre de 2009, que ahora ya no se utiliza.
No es una gran cantidad de dinero que se pierda, puede suponer 10 euros, pero yo personalmente pienso que esos 10 euros los prefiero tener todos los meses en mi bolsillo a que se los quede la Administración, y para esta supone un ahorro de muchos millones.
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miércoles, 5 de mayo de 2010
sábado, 2 de enero de 2010
BALANZA ENTRE SUBIDAS Y BAJADAS EN 2010
La balanza está totalmente inclinada desde el 1 de Enero hacia las subidas, sube casi todo, pero los sueldos no, estos están estancados. Así que realmente puedo decir sin temor a equivocarme ni un ápice, que nuestros sueldos han bajado.
Veamos, nos ha subido de golpe y porrazo servicios básicos, como la electricidad y el transporte, y el IVA, aunque este no será realidad hasta el 1 de Julio.
La tarifa eléctrica de último recurso (TUR), la única que fija el Gobierno y a la que actualmente se acogen 22,7 millones de hogares y pequeñas empresas, cuesta desde ayer un 2,64% más. Por su parte, la TUR con discriminación horaria, antigua tarifa nocturna, no ha subido. Tampoco ha subido los descuentos del esquelético bono social. A este paso pagaré 100 euros al mes por la electricidad.
Hasta el próximo trimestre tampoco subirá la factura del gas natural, a mi personalmente esto me da igual, hace 1 año que lo quité, desde que me vino la inspección y me dijeron que tenía que poner una caperuza en la calle, al final del tubo por donde salían los gases, y solo me lo podía poner un fontanero autorizado por Industria, y el tipejo ese queria 300 euros por hacerlo.
Ha subido 36 céntimos la bombona de butano, lo que supone un incremento del precio del 3,36%; tampoco me afecta, hace ya muchos años que me deshice de ella, estaba harta de andar arrastrando la maldita bombona de un sitio para otro, y que decir de cuando en mitad de la ducha se terminaba....
Comprar un billete en Renfe se ha incrementado 4% en los servicios de Alta Velocidad y Larga Distancia, y del 6% en los trenes de Cercanías y de Media Distancia. El transporte urbano no se queda a la zaga, de tal modo que como vayamos 2 personas juntas al centro por un par de horas, nos sale igual ir en coche y pagar un parkin.
Han rebajado las tarifas de las autopistas de peaje dependientes de la Administración General del Estado, que bajan entre el 0,48% de la de Estepona-Guadiaro y el 0,05% en las demás; excepcionalmente, la autopista Villalba-Adanero aplicará una subida del 2,39%.
Con respecto a los impustos fiscales, la subida es brutal, y es que el Estado para mantener el despilfarro necesita dinerito fresco, que ya no le entra en la misma cantidad que en años pasados, así que desde el 1 de Enero nos han quitado la deducción de los 400 euros del I.R.P.F., esto nos puede suponer ganar menos 30 euros al mes. Se sigue manteniendo el descuento para las rentas con base imponible inferior a 8.000 euros y con carácter progresivo hasta 12.000 euros anuales. Prefiero pagar los 400 euros que ganar menos de 8.000 euros al año.
El aumento del IVA desde el 1 de Julio será dos puntos, hasta el 18 por ciento el tipo general, y el reducido subirá un punto, hasta el 8%, mientras que el IVA superreducido para productos básicos se mantendrá en el 4%.
En cuanto a las rentas del capital, sube la tributación de todos los instrumentos de ahorro, como incrementos patrimoniales, depósitos bancarios o dividendos, que hasta ahora tenían un gravamen del 18%. A partir de ahora, las ganancias del capital hasta 6.000 euros se gravarán al 19%, mientras que los importes superiores tributarán al 21%.
La cuota de abono de línea fija de Telefónica 13,97 euros (más IVA) sigue congelada por segundo año consecutivo, quizás sea porque cada vez se ponen menos líneas fijas.
Suben las pensiones un miserable 1% para las contributivas y de entre el 2% y el 4,87% para las mínimas.
El salario mínimo interprofesional también ha subido, el 1,5% con respecto al que se percibía en 2009, por lo que ahora se sitúa en 633,30 euros brutos al mes. Menuda subida, desgraciados los que cobren esto al mes.
Incluso si queremos enviar una postal o una carta nos saldrá más caro, Correos y Telégrafos ha aumentado dos céntimos de euro el franqueo de su producto más utilizado, la carta nacional ordinaria, por lo que, a partir de hoy, los envíos nacionales de cartas y tarjetas postales requerirán un franqueo de 0,34 euros en lugar de 0,32 si tienen un peso de hasta 20 gramos, y de 0,45 céntimos si pesan entre 20 y 50 gramos.
Pero esto no es el final, queda el premio gordo, ¡El euribor!, la tendencia ya en Diciembre del 2009 fue al alza, el 1,242%, frente al 1,231 por ciento de Noviembre, con lo que rompió una racha de 15 meses consecutivos a la baja. Y la expectativa es que seguirá esa tendencia durante el 2010 llegando a finales de año al 2,053%.
Veamos, nos ha subido de golpe y porrazo servicios básicos, como la electricidad y el transporte, y el IVA, aunque este no será realidad hasta el 1 de Julio.
La tarifa eléctrica de último recurso (TUR), la única que fija el Gobierno y a la que actualmente se acogen 22,7 millones de hogares y pequeñas empresas, cuesta desde ayer un 2,64% más. Por su parte, la TUR con discriminación horaria, antigua tarifa nocturna, no ha subido. Tampoco ha subido los descuentos del esquelético bono social. A este paso pagaré 100 euros al mes por la electricidad.
Hasta el próximo trimestre tampoco subirá la factura del gas natural, a mi personalmente esto me da igual, hace 1 año que lo quité, desde que me vino la inspección y me dijeron que tenía que poner una caperuza en la calle, al final del tubo por donde salían los gases, y solo me lo podía poner un fontanero autorizado por Industria, y el tipejo ese queria 300 euros por hacerlo.
Ha subido 36 céntimos la bombona de butano, lo que supone un incremento del precio del 3,36%; tampoco me afecta, hace ya muchos años que me deshice de ella, estaba harta de andar arrastrando la maldita bombona de un sitio para otro, y que decir de cuando en mitad de la ducha se terminaba....
Comprar un billete en Renfe se ha incrementado 4% en los servicios de Alta Velocidad y Larga Distancia, y del 6% en los trenes de Cercanías y de Media Distancia. El transporte urbano no se queda a la zaga, de tal modo que como vayamos 2 personas juntas al centro por un par de horas, nos sale igual ir en coche y pagar un parkin.
Han rebajado las tarifas de las autopistas de peaje dependientes de la Administración General del Estado, que bajan entre el 0,48% de la de Estepona-Guadiaro y el 0,05% en las demás; excepcionalmente, la autopista Villalba-Adanero aplicará una subida del 2,39%.
Con respecto a los impustos fiscales, la subida es brutal, y es que el Estado para mantener el despilfarro necesita dinerito fresco, que ya no le entra en la misma cantidad que en años pasados, así que desde el 1 de Enero nos han quitado la deducción de los 400 euros del I.R.P.F., esto nos puede suponer ganar menos 30 euros al mes. Se sigue manteniendo el descuento para las rentas con base imponible inferior a 8.000 euros y con carácter progresivo hasta 12.000 euros anuales. Prefiero pagar los 400 euros que ganar menos de 8.000 euros al año.
El aumento del IVA desde el 1 de Julio será dos puntos, hasta el 18 por ciento el tipo general, y el reducido subirá un punto, hasta el 8%, mientras que el IVA superreducido para productos básicos se mantendrá en el 4%.
En cuanto a las rentas del capital, sube la tributación de todos los instrumentos de ahorro, como incrementos patrimoniales, depósitos bancarios o dividendos, que hasta ahora tenían un gravamen del 18%. A partir de ahora, las ganancias del capital hasta 6.000 euros se gravarán al 19%, mientras que los importes superiores tributarán al 21%.
La cuota de abono de línea fija de Telefónica 13,97 euros (más IVA) sigue congelada por segundo año consecutivo, quizás sea porque cada vez se ponen menos líneas fijas.
Suben las pensiones un miserable 1% para las contributivas y de entre el 2% y el 4,87% para las mínimas.
El salario mínimo interprofesional también ha subido, el 1,5% con respecto al que se percibía en 2009, por lo que ahora se sitúa en 633,30 euros brutos al mes. Menuda subida, desgraciados los que cobren esto al mes.
Incluso si queremos enviar una postal o una carta nos saldrá más caro, Correos y Telégrafos ha aumentado dos céntimos de euro el franqueo de su producto más utilizado, la carta nacional ordinaria, por lo que, a partir de hoy, los envíos nacionales de cartas y tarjetas postales requerirán un franqueo de 0,34 euros en lugar de 0,32 si tienen un peso de hasta 20 gramos, y de 0,45 céntimos si pesan entre 20 y 50 gramos.
Pero esto no es el final, queda el premio gordo, ¡El euribor!, la tendencia ya en Diciembre del 2009 fue al alza, el 1,242%, frente al 1,231 por ciento de Noviembre, con lo que rompió una racha de 15 meses consecutivos a la baja. Y la expectativa es que seguirá esa tendencia durante el 2010 llegando a finales de año al 2,053%.
viernes, 3 de abril de 2009
Planes de Pensiones
De vez en cuando y últimamente con más frecuencia nos asustan con lo que nos quedará de pensión de jubilación a través de la Seguridad Social, y que debemos complementarla con planes de pensiones, dicho así parece lógico y hasta bueno, pero....
Hace años me entretuve durante mis vacaciones a recorrerme varias Entidades Financieras (Bancos y Cajas) y también aseguradoras, a todas ellas les pedí que me explicasen los planes de pensiones que tenían, el resultado fue el mismo en todas ellas, decepcionante.
En resumidas cuentas, un plan de pensiones consiste en:
- Ir metiendo todos los meses una cantidad en una "cuenta".
- Por la gestión de dicho plan la gestora, es decir el banco o caja o aseguradora, nos va a cobrar una cantidad, tanto si la gestión es positiva o negativa, ¡no asumen ningún tipo de responsabilidad por su gestión!
- Por cada movimiento que hagan, como comprar o vender nos cobrarán las comisiones correspondientes.
- Nosotros no tenemos ninguna opción a indicarles en que queremos que nos invierta ese dinero.
- Ni podremos tocarlo hasta que nos jubilemos.
- Tendremos una rebaja fiscal por las aportaciones en la Declaración del IRPF pero cuando por fin podamos disfrutar de esos ahorros tendremos que pagarle a Hacienda, así que si al principio desgravamos luego lo pagaremos todo junto, peor si al jubilarnos elegimos coger todo el capital, si optamos por una renta mensual entonces la fiscalidad es más leve pero también puede ocurrir que nos muramos y sin disfrutarlo.
- Periódicamente nos mandarán por correo una hojita llena de gráficos y números, pero realmente lo único significativo es ver la rentabilidad.
No nos informarán de cuantas actuaciones han realizado y por qué motivos, o en que empresas concretas están invertido el capital.
Por otra parte no nos garantizan ninguna rentabilidad, ni siquiera nos garantizan que los importes que vayamos depositando se nos devolverá.
Yo ante esa perspectiva decidí no haberme ningún plan de pensiones, porque realmente el que hace el negocio redondo es el Banco o la aseguradora.
¿Qué negocio hago yo dándole a alguien mis ahorros para que los emplee como le de la gana?, si encima no le puedo pedir ningún tipo de responsabilidad por una mala gestión, y para colmo que dentro de 30 años me den menos de lo que he ido aportando.
Considero que es preferible guardar uno mismo el dinero que puedas ir ahorrando, cuando tengas una cierta cantidad puedes ponerla a una imposición a plazo fijo renovable cada 6 meses, o comprar Bonos o Letras del Tesoro dependiendo de los años que nos falten para jubilarnos, o diversificar un poco, es decir, un poco de dinero en una cosa, otro poco en otra, y también si queremos podemos comprar acciones en la Bolsa, no lo considero tan difícil, tan solo hace falta que nos leamos algunos periódicos económicos, buscar información de las empresas, de los planes de futuro que tienen, de la rentabilidad de los últimos 10 años, para esto Internet es estupendo, lo de invertir en Bolsa siempre que pensemos en dejar esa inversión a largo plazo.
Pero incluso, si guardo lo que pueda ahorrar debajo del colchón es preferible a contratar un plan de pensiones, al menos tendremos lo que hemos guardado mientras que con el plan no sabemos que vamos a encontrar, si es que encontramos algo.
¿Por qué oímos siempre el mismo discurso?, que si en los años venideros la Seguridad Social va a tener problemas de financiación, porque cada vez son más las personas mayores, la esperanza de vida es mayor y nacen cada vez menos niños. Todo eso es cierto pero poniendo las medidas adecuadas y a tiempo no tiene por qué ser un problema, yo preferiría cotizar un poquito más a la Seguridad Social que hacerme un plan de pensiones.
Y pongo un ejemplo, hace unos 5 años nuestros visionarios sindicatos acordaron con la empresa donde trabajo que en vez de subirnos un tanto por ciento el sueldo, parte se destinase a un plan de pensiones colectivo, a los trabajadores no nos dieron opción a elegir nada, los gestores: un conocido Banco y los dos sindicatos mayoritarios a nivel nacional, no creo que haga falta decir sus nombres, la rentabilidad total después de 5 años no llega al 1 por ciento.
Ahí los únicos que ganan son los gestores (Banco y Sindicatos), los trabajadores estamos todos en contra de semejante "plan" y nos toca aguantarnos, yo prefiero que me den mi sueldo completo y decidir yo si lo quiero guardar o tirar por la ventana.
Así que me inclino a pensar que esto forma parte del discurso neoliberal, sin duda los planes de pensiones es un negociazo para Entidades Financieras y aseguradoras, un filón, así que a desprestigiar las pensiones públicas para canalizar los ahorros a las empresas privadas, así sus beneficios aumentaran.
Esta es la publicidad
Esta es la realidad
Hace años me entretuve durante mis vacaciones a recorrerme varias Entidades Financieras (Bancos y Cajas) y también aseguradoras, a todas ellas les pedí que me explicasen los planes de pensiones que tenían, el resultado fue el mismo en todas ellas, decepcionante.
En resumidas cuentas, un plan de pensiones consiste en:
- Ir metiendo todos los meses una cantidad en una "cuenta".
- Por la gestión de dicho plan la gestora, es decir el banco o caja o aseguradora, nos va a cobrar una cantidad, tanto si la gestión es positiva o negativa, ¡no asumen ningún tipo de responsabilidad por su gestión!
- Por cada movimiento que hagan, como comprar o vender nos cobrarán las comisiones correspondientes.
- Nosotros no tenemos ninguna opción a indicarles en que queremos que nos invierta ese dinero.
- Ni podremos tocarlo hasta que nos jubilemos.
- Tendremos una rebaja fiscal por las aportaciones en la Declaración del IRPF pero cuando por fin podamos disfrutar de esos ahorros tendremos que pagarle a Hacienda, así que si al principio desgravamos luego lo pagaremos todo junto, peor si al jubilarnos elegimos coger todo el capital, si optamos por una renta mensual entonces la fiscalidad es más leve pero también puede ocurrir que nos muramos y sin disfrutarlo.
- Periódicamente nos mandarán por correo una hojita llena de gráficos y números, pero realmente lo único significativo es ver la rentabilidad.
No nos informarán de cuantas actuaciones han realizado y por qué motivos, o en que empresas concretas están invertido el capital.
Por otra parte no nos garantizan ninguna rentabilidad, ni siquiera nos garantizan que los importes que vayamos depositando se nos devolverá.
Yo ante esa perspectiva decidí no haberme ningún plan de pensiones, porque realmente el que hace el negocio redondo es el Banco o la aseguradora.
¿Qué negocio hago yo dándole a alguien mis ahorros para que los emplee como le de la gana?, si encima no le puedo pedir ningún tipo de responsabilidad por una mala gestión, y para colmo que dentro de 30 años me den menos de lo que he ido aportando.
Considero que es preferible guardar uno mismo el dinero que puedas ir ahorrando, cuando tengas una cierta cantidad puedes ponerla a una imposición a plazo fijo renovable cada 6 meses, o comprar Bonos o Letras del Tesoro dependiendo de los años que nos falten para jubilarnos, o diversificar un poco, es decir, un poco de dinero en una cosa, otro poco en otra, y también si queremos podemos comprar acciones en la Bolsa, no lo considero tan difícil, tan solo hace falta que nos leamos algunos periódicos económicos, buscar información de las empresas, de los planes de futuro que tienen, de la rentabilidad de los últimos 10 años, para esto Internet es estupendo, lo de invertir en Bolsa siempre que pensemos en dejar esa inversión a largo plazo.
Pero incluso, si guardo lo que pueda ahorrar debajo del colchón es preferible a contratar un plan de pensiones, al menos tendremos lo que hemos guardado mientras que con el plan no sabemos que vamos a encontrar, si es que encontramos algo.
¿Por qué oímos siempre el mismo discurso?, que si en los años venideros la Seguridad Social va a tener problemas de financiación, porque cada vez son más las personas mayores, la esperanza de vida es mayor y nacen cada vez menos niños. Todo eso es cierto pero poniendo las medidas adecuadas y a tiempo no tiene por qué ser un problema, yo preferiría cotizar un poquito más a la Seguridad Social que hacerme un plan de pensiones.
Y pongo un ejemplo, hace unos 5 años nuestros visionarios sindicatos acordaron con la empresa donde trabajo que en vez de subirnos un tanto por ciento el sueldo, parte se destinase a un plan de pensiones colectivo, a los trabajadores no nos dieron opción a elegir nada, los gestores: un conocido Banco y los dos sindicatos mayoritarios a nivel nacional, no creo que haga falta decir sus nombres, la rentabilidad total después de 5 años no llega al 1 por ciento.
Ahí los únicos que ganan son los gestores (Banco y Sindicatos), los trabajadores estamos todos en contra de semejante "plan" y nos toca aguantarnos, yo prefiero que me den mi sueldo completo y decidir yo si lo quiero guardar o tirar por la ventana.
Así que me inclino a pensar que esto forma parte del discurso neoliberal, sin duda los planes de pensiones es un negociazo para Entidades Financieras y aseguradoras, un filón, así que a desprestigiar las pensiones públicas para canalizar los ahorros a las empresas privadas, así sus beneficios aumentaran.
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